Chaque année, des milliers d’automobilistes cherchent une assurance auto sans franchise pour éviter d’avoir à débourser plusieurs centaines d’euros après un sinistre. Cette option existe bien — certains assureurs la proposent. Toutefois, elle a un coût souvent sous-estimé, et surtout, il existe une alternative bien plus simple : choisir un carrossier sans franchise qui prend votre franchise à sa charge sans que vous ayez à changer de contrat ni à payer un centime de plus.
Assurance auto sans franchise : ce que ça coûte vraiment et l’alternative gratuite
Une assurance auto sans franchise existe — mais elle coûte 20 à 30 % plus cher que la prime standard. Avant de la souscrire, il existe une alternative légale et immédiate que peu d’automobilistes connaissent : le carrossier sans franchise. Voici tout ce qu’il faut savoir pour ne jamais payer votre franchise carrosserie.
Assurance auto sans franchise : qu’est-ce que c’est exactement ?
La franchise d’assurance auto est la somme qui reste à votre charge après l’indemnisation d’un sinistre par votre assureur. En cas d’accident responsable, par exemple, si les réparations coûtent 1 000 € et que votre franchise est de 300 €, votre assureur ne vous versera que 700 €. Or, selon les contrats, la franchise carrosserie peut atteindre 150 à 800 € selon les garanties souscrites.
Les différents types de franchises en assurance auto
Il existe en réalité plusieurs types de franchises, et il est important de les distinguer pour comprendre ce que couvre — ou ne couvre pas — une assurance sans franchise.
| Type de franchise | Fonctionnement | Montant typique |
|---|---|---|
| Franchise absolue | Déduite de toute indemnisation, quel que soit le montant | 150 € – 800 € |
| Franchise relative | Pas d’indemnisation si le sinistre est inférieur au montant de la franchise | 200 € – 500 € |
| Franchise bris de glace | S’applique au remplacement de vitrage uniquement | 0 € – 150 € |
| Franchise catastrophe naturelle | Obligatoire par la loi — aucun assureur ne peut la supprimer | 380 € (fixe légal) |
La seule franchise que même une assurance « sans franchise » ne peut pas supprimer est celle liée aux catastrophes naturelles. Son montant est fixé par la loi à 380 € (article annexe I à l’article A125-1 du Code des assurances). En dehors de ce cas, les assureurs sont libres de proposer des contrats avec ou sans franchise.
Source : Service-Public.fr — Garanties de l’assurance autoUne assurance auto sans franchise, ça existe vraiment ?
Oui — mais cette option reste rare et coûteuse. Certains assureurs proposent en effet des formules tous risques sans franchise, ou une option de rachat de franchise qui permet de supprimer le reste à charge en cas de sinistre. Parmi les exemples connus, la MAIF propose une formule « Plénitude » pour certaines garanties, et Groupama dispose d’une formule tous risques sans franchise. En revanche, ces contrats sont nettement plus chers que les formules classiques.
Assurance auto sans franchise : combien ça coûte vraiment ?
C’est ici que beaucoup d’automobilistes se font surprendre. Une assurance sans franchise, c’est avant tout une prime annuelle plus élevée — et cet écart de prix est souvent supérieur à la franchise elle-même si vous ne déclarez pas de sinistre cette année-là.
Un surcoût de 20 à 30 % sur la prime annuelle
D’après les données de marché disponibles, opter pour une assurance auto sans franchise entraîne en général une augmentation de la prime d’assurance de 20 à 30 % par rapport à un contrat équivalent avec franchise. Concrètement, si votre prime annuelle est de 600 €, passer en formule sans franchise peut la porter à 720 à 780 €, soit un surcoût de 120 à 180 € par an. Par comparaison, la franchise carrosserie moyenne tourne autour de 300 €. Autrement dit, si vous n’avez pas de sinistre pendant deux ans, vous aurez payé plus en prime supplémentaire que la franchise elle-même.
Le rachat de franchise : une option intermédiaire
Certains assureurs — dont la Matmut — proposent une option de rachat de franchise plutôt qu’une suppression totale. Concrètement, cette option permet de ne pas payer la franchise en cas de sinistre, en contrepartie d’une cotisation mensuelle supplémentaire. Néanmoins, cette option ne s’applique souvent qu’aux garages agréés par l’assureur — ce qui signifie que vous perdez en partie votre droit au libre choix du réparateur. C’est un point crucial à vérifier avant de souscrire.
Certaines options de rachat de franchise ne s’appliquent que si vous faites réparer votre véhicule dans un garage agréé par votre assureur. Or, depuis la loi Hamon (2014), vous avez le droit de choisir librement votre carrossier. En acceptant une option liée aux garages agréés, vous renoncez en pratique à ce droit — et potentiellement à de meilleures conditions de réparation. Lisez attentivement les conditions particulières de votre contrat avant de signer.
L’alternative gratuite : le carrossier sans franchise
Voici ce que la plupart des automobilistes ignorent : il n’est pas nécessaire de changer d’assurance ni de payer une option supplémentaire pour ne jamais payer sa franchise carrosserie. En effet, il suffit de choisir le bon carrossier.
Comment fonctionne la franchise offerte par le carrossier ?
Un carrossier sans franchise prend votre franchise à sa charge dans le cadre d’une offre commerciale légale. Ce mécanisme est distinct de votre contrat d’assurance — il ne nécessite donc aucune modification de votre police, aucun avenant et aucun surcoût sur votre prime. Concrètement, lorsque vous déposez votre véhicule chez Free Carrosserie après un sinistre déclaré, vous signez un document de cession de créance qui autorise le carrossier à facturer directement votre assurance. Le résultat est immédiat : votre reste à charge est de 0 €.
Franchise offerte à 0 € — sans changer d’assurance
Chez FREECARROSSERIE, la franchise est prise en charge à votre place, quelle que soit votre compagnie d’assurance — Macif, Maif, AXA, Groupama, Allianz, Direct Assurance, Matmut, MAAF et toutes les autres. Il n’y a ni plafond, ni exclusion, ni démarche supplémentaire et surtout, aucune augmentation de votre prime d’assurance.
En combinant la cession de créance (loi décembre 2020) et la franchise offerte, vous déposez votre véhicule, signez un document, et récupérez votre voiture réparée. Votre reste à charge est de 0 €.
Assurance sans franchise vs carrossier sans franchise : le comparatif
Pour aider à choisir la meilleure option selon votre situation, voici une comparaison directe des deux approches sur les critères qui comptent vraiment.
| Critère | Assurance sans franchise | Carrossier sans franchise |
|---|---|---|
| Coût supplémentaire | +20 à 30 % sur la prime annuelle | 0 € |
| Changement de contrat nécessaire | Oui | Non |
| Libre choix du réparateur | Parfois limité aux garages agréés | Garanti par la loi Hamon |
| Applicable sur tous les sinistres | Selon les garanties souscrites | Tous sinistres déclarés |
| Franchise catastrophe naturelle (380 €) | Non supprimable (légale) | Non supprimable (légale) |
| Avance de frais | Aucune si garage agréé | Aucune — cession de créance |
| Disponibilité immédiate | À la prochaine échéance du contrat | Dès le prochain sinistre |
Ce tableau montre clairement que, pour la grande majorité des sinistres carrosserie, le carrossier sans franchise est la solution la plus avantageuse — plus rapide à mettre en place, sans surcoût et sans contrainte sur le choix du réparateur. Néanmoins, une assurance sans franchise peut se justifier pour les conducteurs à forte sinistralité ou pour des garanties au-delà de la carrosserie.
Vos droits face à votre assureur après un sinistre
Quelle que soit votre formule d’assurance — avec ou sans franchise — deux droits fondamentaux s’appliquent systématiquement après un sinistre en France. Les connaître vous permet de ne jamais être pris au dépourvu.
Le libre choix du réparateur est garanti par la loi
Depuis la loi Hamon de 2014, aucun assureur ne peut vous imposer un garage partenaire pour la réparation de votre véhicule. En pratique, votre assureur peut vous suggérer un carrossier agréé, mais toute tentative de vous l’imposer est contraire à l’article L211-5-1 du Code des assurances. Vous êtes donc libre de choisir Free Carrosserie sans subir aucune pénalité financière, même si votre assureur insiste pour orienter vers ses garages partenaires.
Zéro avance de frais grâce à la cession de créance
Depuis décembre 2020, le mécanisme de cession de créance (article L211-5-2 du Code des assurances) permet à votre carrossier de facturer directement votre assureur. En d’autres termes, vous n’avez aucune avance à faire — ni pour les réparations, ni pour la franchise si votre carrossier la prend en charge. Ce droit s’applique indépendamment de votre type de contrat d’assurance.
Art. L211-5-1 du Code des assurances (loi Hamon, 2014) : droit au libre choix du réparateur — votre assureur ne peut pas vous imposer un garage.
Art. L211-5-2 du Code des assurances (décembre 2020) : cession de créance — votre carrossier facture directement votre assurance, sans avance de votre part.
Quand l’assurance sans franchise est-elle vraiment utile ?
Il serait réducteur de dire que l’assurance sans franchise n’est jamais pertinente. Dans certaines situations spécifiques, elle peut en effet se justifier — même si le carrossier sans franchise reste souvent la solution immédiate la plus avantageuse pour la carrosserie.
Jeunes conducteurs avec fort risque de sinistre. Conducteurs à sinistralité élevée. Véhicules haut de gamme avec franchises contractuelles très élevées. Conducteurs utilisant leur véhicule à titre professionnel intensif.
Conducteurs occasionnels ou avec peu de sinistres. Automobilistes qui veulent éviter le surcoût sur leur prime. Assurés qui souhaitent conserver leur libre choix du réparateur. Tous ceux qui veulent une solution immédiate sans changer de contrat.
Quelle que soit la formule souscrite, la franchise catastrophe naturelle de 380 € reste obligatoire et légalement non supprimable (art. A125-1 du Code des assurances). Par ailleurs, certains contrats « sans franchise » comportent des exclusions spécifiques — zones de stationnement, conducteurs secondaires, usage professionnel. Il est donc indispensable de lire les conditions générales avant de souscrire, afin de ne pas découvrir une exclusion au moment du sinistre.
Supprimer votre franchise carrosserie dès maintenant
Inutile d’attendre votre prochain renouvellement de contrat. Free Carrosserie prend en charge votre franchise dès le prochain sinistre déclaré — toutes assurances acceptées, sans démarche supplémentaire de votre part.
Du lundi au vendredi, 9h00 – 17h00
07 78 95 72 98Pour aller plus loin sur vos droits et nos services :
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